اتحاد شركات التأمين: 3 نماذج رئيسية للتأمين القائم على الاستخدام تطور تسعير وثائق السيارات
التسعير وفق المسافة المقطوعة وسلوك القيادة ومستوى المخاطر أبرز آليات تحديد الأقساط
اتحاد شركات التأمين: 3 نماذج رئيسية للتأمين القائم على الاستخدام تطور تسعير وثائق السيارات
كتبت – عبير أحمد
استعرض اتحاد شركات التأمين المصرية ثلاثة نماذج رئيسية للتأمين القائم على الاستخدام (UBI)، تعتمد على توظيف تقنيات التليماتيكس وتحليل البيانات الفعلية للمركبات والسائقين، بهدف تطوير آليات تسعير وثائق تأمين السيارات، وربط قيمة الأقساط بطبيعة الاستخدام ومستوى المخاطر الفعلية، بما يتيح لشركات التأمين تقديم منتجات أكثر مرونة ودقة في تقييم الأخطار.
وأوضح الاتحاد، في نشرته الأسبوعية، أن النموذج الأول يتمثل في التأمين وفقًا لمقدار القيادة (Pay-As-You-Drive)، ويعتمد بصورة أساسية على المسافة التي تقطعها المركبة، باعتبارها أحد المحددات الرئيسية لقيمة القسط التأميني، حيث تنخفض التكلفة كلما تراجعت المسافات المقطوعة، وهو ما يجعله مناسبًا للأشخاص الذين يستخدمون سياراتهم بصورة محدودة، ولا يعتمدون عليها بشكل يومي أو لمسافات طويلة.
ويأتي النموذج الثاني تحت مسمى التأمين وفقًا لطريقة القيادة (Pay-How-You-Drive)، ويرتكز على تحليل سلوك السائق أثناء قيادة المركبة، من خلال متابعة مجموعة من المؤشرات، تشمل السرعة وأنماط التسارع والفرملة وطريقة الانعطاف، بما يسمح بتقييم مدى الالتزام بقواعد القيادة الآمنة، ومنح السائقين الأكثر انضباطًا أقساطًا تأمينية أقل أو خصومات ومزايا تحفيزية، مقابل أنماط القيادة الأكثر خطورة.
أما النموذج الثالث فهو التأمين وفقًا لمستوى الخطر (Pay-Per-Risk)، ويُعد الأكثر تطورًا بين النماذج الثلاثة، إذ يتجاوز قياس المسافة المقطوعة وتحليل سلوك السائق إلى تقييم الظروف الخارجية المحيطة بالرحلة، مثل حالة الطرق وكثافة الحركة المرورية والأحوال الجوية، بما يوفر صورة أشمل عن مستوى المخاطر التي تتعرض لها المركبة خلال استخدامها.
وأشار الاتحاد إلى أن تنوع هذه النماذج يمنح شركات التأمين مرونة أكبر في تصميم المنتجات وتحديد الأقساط، استنادًا إلى بيانات الاستخدام الفعلي ومؤشرات المخاطر، بما يدعم دقة التسعير، ويعزز كفاءة تقييم الأخطار، ويفتح المجال أمام تطوير سوق تأمين السيارات وتقديم حلول تأمينية تتناسب مع اختلاف أنماط استخدام المركبات وسلوك السائقين.
